Полис ОСАГО обычно оформляется на один год. Однако нередки случаи, когда автомобиль продается до истечения срока действия полиса. Если это произойдет, остаток премии может быть возвращен. Не все знают, как правильно это делать. Ниже приводится краткий обзор процедуры.

Условия расторжения договора ОСАГО

Федеральный закон № 40-ФЗ от 25.04.2002 с изменениями от 25.05.2022 предусматривает, что договор по полису ОСАГО может быть расторгнут досрочно.

Это происходит в следующих случаях.

• Владелец автомобиля скончался. В этой ситуации договор может быть расторгнут автоматически. Для этого необходимо представить полис, подтверждение оплаты страховой премии и копию свидетельства о смерти владельца автомобиля.
• В результате аварии или других повреждений автомобиль не подлежит ремонту. Для расторжения договора необходимо предъявить сертификат спасения, квитанцию об оплате договора и полис.
• Страховщик лишился лицензии. Это естественная причина, но выплаченную премию будет не так просто вернуть. Вам придется обратиться в суд.
• Автомобиль был переоформлен на другого владельца. В этом случае бывший владелец заинтересован в возврате неиспользованной суммы: новый владелец не сможет воспользоваться старой страховкой и должен получить другой полис. Если до истечения срока действия контракта осталось немного времени, вы можете не заниматься возвратом денег. Но когда контракт заключен недавно, имеет смысл вернуть деньги.

Наиболее распространенная ситуация — продажа автомобиля.

Как получить возмещение за неиспользованную страховку

При передаче автомобиля другому владельцу предыдущий владелец должен сначала подготовить пакет документов, а затем выполнить следующие действия.

Необходимые документы

Основные документы для получения страхового возмещения:

• Договор страхования ОСАГО;
• Квитанция об оплате премии (несколько квитанций, если премия оплачивается частями);
• Договор купли-продажи транспортного средства;
• Паспорт страхователя (другой документ, удостоверяющий личность).

Если автомобиль не подлежит восстановлению, потребуется сертификат на утилизацию. Если застрахованный умер, потребуется копия свидетельства о смерти. Иногда может потребоваться копия ПТС с именем нового владельца автомобиля.

Копия паспорта должна быть предоставлена страховой компании, но оригинал должен быть доступен во время визита для проверки данных.

Если страховая премия была оплачена банковским переводом, вам необходимо предоставить квитанции. Поэтому они должны сохраняться до окончания срока действия контракта.

Скачать шаблон договора купли-продажи автомобиля

Порядок расторжения

Собрав все необходимые бумаги, нужно написать заявление в страховую организацию с просьбой вернуть неиспользованные средства по досрочно расторгнутому договору страхования гражданской ответственности перед третьими лицами. Данный документ составляется в двух экземплярах на имя директора филиала страховой компании.

Необходимо указать:

• Имя и контактные данные заявителя;
• полное имя и контактные данные заявителя; — информация, содержащаяся в страховом полисе;
• Регистрационные данные автомобиля;
• Причины расторжения договора;
• Платежные реквизиты заявителя (или укажите свое желание получить наличные в кассе организации);
• Список прилагаемых документов.

Заявление должно быть подано в компанию, где был выдан полис. На копии должна быть проставлена отметка о подтверждении получения. Сотрудник, собравший документы, напишет на копии для клиента свое имя и должность.

Если прекращение действия договора связано со смертью владельца, потребуется копия паспорта бывшего владельца автомобиля. Наследнику нужны только эти документы, а представителю — доверенность, составленная при жизни владельца и заверенная нотариально.

Согласно российскому законодательству, наследование возможно только через шесть месяцев после смерти. Поэтому получить остальную часть страховки ранее не представляется возможным. А если наследников несколько, то вся сумма будет разделена между ними пропорционально.

Если полис был приобретен через онлайн-сервис, процедура расторжения остается прежней. Владелец автомобиля лично идет в компанию с документами и пишет там заявление о расторжении договора.

Если договор заключается через Единого агента, в некоторых случаях процедура усложняется из-за отсутствия представительства страховщика в регионе проживания автомобилиста. В этом случае документы и заявление можно отправить по почте. Отправка документов займет некоторое время, а возврат средств будет осуществляться только в безналичной форме.

Сроки и получение выплат

Срок исчисляется с даты подачи заявления предыдущим владельцем. С этой даты отсчитываются две недели. Этот срок дается страховщику для перечисления неиспользованных средств. Если компенсация должна быть выплачена наличными, это делается в день подачи заявления.

Если оплата задерживается, клиент имеет право подать в суд на возврат денег. Однако вы должны убедиться, что в представленных документах нет ошибок и неточностей. Вы должны заранее проверить все данные и сохранить копию, чтобы доказать, что вся информация верна. Любые неточности продлят время, в течение которого вам придется ждать возврата денег.

Обращение к страховщику не следует откладывать, если автомобиль был продан. В этом случае срок действия договора истекает в день подачи заявления. Если автомобиль уничтожен, то датой досрочного расторжения договора ОСАГО является день аварии.

Правила и примеры расчеты суммы возврата

Статьей 10 (пункт 4) Федерального закона № 40-ФЗ установлено, что возмещение страховой премии по договору ОСАГО возможно при соблюдении следующих условий

• страховая компания возмещает ту часть премии, которая входит в объем компенсации по страховым случаям;
• рассчитывается оставшийся срок действия договора.

Исходя из требований к структуре страховых тарифов, установленных Указанием ЦБ РФ от 04.12.2018 № 5000-У, установлено, что текущие страховые выплаты составляют 77% от уплаченной страховой премии по ОСАГО. Оставшиеся 23% предназначены для других целей, поэтому не могут быть возмещены в случае досрочного расторжения договора.

Цифра в 23% выглядит следующим образом: Страховая компания тратит 20% на текущие дела и 3% на резервы для будущих выплат. То есть это та сумма, которую страховщик не сможет возместить, независимо от даты расторжения договора ОСАГО.

Когда дело дойдет до определения пропорциональной суммы, действуйте следующим образом.

Во-первых, необходимо определить дату досрочного расторжения договора ОСАГО. Это дата смерти владельца транспортного средства, дата утраты транспортного средства, дата лишения водительских прав, дата продажи и т.д. Если автомобиль продан, эта дата является датой обращения предыдущего владельца в страховую компанию.

После установления этой даты подсчитайте, сколько дней осталось по контракту.

Пример. Контракт был заключен 5 апреля 2019 года. Автомобиль был продан 8 августа 2019 года. Договор с ОСАГО был заключен на один год. Таким образом, с момента подписания договора прошло 125 дней. Осталось 366 — 125 = 241 день, т.е. 241 / 366 * 100% = 65,8%. Но только 77% от рассчитанной суммы может быть возмещено. Таким образом, 0,658 * 77% = 0,5067 = 50,67% стоимости полиса может быть возвращено. Если стоимость полиса составляла 11 000 рублей, то сумма к возмещению составляет. 11 000 * 50,67% = 5573,70 РУБ.

Конечно, если полис был заключен на срок, отличный от одного года, расчет будет производиться исходя из срока, указанного в договоре.

Можно ли получить возмещение, если страховые выплаты были

Страхователь получит компенсацию в вышеуказанном размере, даже если компенсация была выплачена в течение срока действия договора. Гражданский кодекс РФ в статье 958 определяет, что автомобилист получает неиспользованную страховку пропорционально сроку действия договора.

Однако в статье не сказано, что любые выплаты, произведенные в прошлом, должны учитываться при определении суммы, подлежащей возмещению. Поэтому необходимо возместить всю причитающуюся сумму: остаток неиспользованного периода минус 23%.

Зачем нужно предоставлять ПТС

В российском законодательстве нет прямого требования предъявлять документы на транспортное средство при расторжении договора ОСАГО. Однако страховщики часто требуют его после продажи автомобиля. Она нужна для того, чтобы убедиться, что автомобиль действительно принадлежит новому владельцу. Это связано с тем, что некоторые автомобилисты составляют договор купли-продажи и передают его в страховую организацию.

Однако это не означает, что владелец намерен продать автомобиль. Таким образом страховщики пытаются пресечь попытки владельцев транспортных средств расторгнуть договор без уважительной причины.

Что делать, если страховая компания отказывается возмещать

Бывают случаи, когда страховая компания может отказать в возмещении иска по ранее расторгнутому договору об ответственности перед третьими лицами. Например, необходимо предъявить свидетельство о регистрации транспортного средства с именем нового владельца автомобиля или другие документы. Это незаконно и может быть оспорено.

В этом случае, пожалуйста, выполните следующие действия.

• Важно, чтобы все контакты со страховой организацией были письменными. Ваша претензия должна быть документально оформлена (с указанием даты и реквизитов), подана в компанию и иметь на копии штамп о том, что претензия принята. Договор купли-продажи должен быть приложен к документу.
• В случае неудачи необходимо связаться с Центральным банком и филиалом страховой компании, приложив копию претензии. Дело также может быть урегулировано в суде. Таким образом можно получить как неустойку, так и штрафные санкции.
• Страховщик может отказаться принять документы. Чтобы избежать этого, лучше отправлять бумаги заказным письмом с описью вложения. Однако, если в документах есть ошибки или неточности, отказ будет законным. Автовладельцу придется все исправить и заново подать заявление в компанию.

В некоторых случаях, предусмотренных Федеральным законом № 40-ФЗ, автовладелец или его наследник может досрочно расторгнуть договор ОСАГО и получить остаток ранее уплаченной премии. Для этого потребуется пакет документов и заявление в страховую компанию.

Не вся неиспользованная сумма будет возвращена: компания вычтет 23% на административные расходы и расходные материалы. Деньги можно получить наличными в день подачи документов; перевода придется ждать до 14 дней. Если в течение этого срока деньги не будут получены, вам придется обратиться в суд. То же самое относится к любому случаю, когда страховщик не платит вовремя.